Assurance emprunteur : choisir, comparer et économiser
L’assurance emprunteur : à quoi sert-elle ?
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques pour tout prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de survenance d’un risque majeur : décès, invalidité, incapacité de travail, et parfois perte d’emploi. En cas de sinistre couvert, c’est l’assurance qui rembourse tout ou partie du capital restant dû à la banque, évitant ainsi à l’emprunteur ou à ses héritiers de se retrouver dans l’impossibilité d’honorer le crédit.
Techniquement facultative sur le plan légal, l’assurance emprunteur est en pratique systématiquement exigée par les banques comme condition sine qua non d’octroi du prêt. Son coût peut représenter 25 à 35 % du coût total du crédit selon l’âge et l’état de santé de l’emprunteur — ce qui en fait un poste de dépense à ne pas négliger.
Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur
Un contrat d’assurance emprunteur couvre en général les garanties suivantes :
- Décès (DC) : remboursement du capital restant dû au décès de l’assuré
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : assimilée au décès, elle intervient quand l’assuré ne peut plus effectuer seul les actes de la vie courante
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : prise en charge des mensualités pendant l’arrêt de travail (après une franchise de 30 à 90 jours selon les contrats)
- IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle) : remboursement partiel ou total selon le taux d’invalidité reconnu
- Perte d’emploi (optionnelle) : couverture en cas de chômage, souvent limitée dans le temps (12 à 24 mois) et sous conditions strictes
Délégation d’assurance : comment économiser ?
Jusqu’en 2010, les emprunteurs étaient captifs du contrat groupe proposé par leur banque. Depuis la loi Lagarde (2010), puis la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), il est possible de choisir librement son assurance emprunteur, sous réserve que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque (notion d’équivalence de niveau de garantie, avec 11 critères minimum définis par le CCSF).
La loi Lemoine (2022) a parachevé cette libéralisation : depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais, pour n’importe quelle raison, à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties. Cette réforme majeure permet des économies considérables : selon les comparateurs, la délégation d’assurance permet d’économiser en moyenne 5 000 à 15 000 € sur la durée totale du prêt pour un couple de 35 ans empruntant 250 000 € sur 20 ans.
Questionnaire de santé et droit à l’oubli
Pour souscrire une assurance emprunteur, l’assuré doit remplir un questionnaire de santé. En cas d’antécédents médicaux graves (cancer, diabète, maladie chronique), l’assureur peut appliquer une surprime ou exclure certaines garanties. Ces pratiques sont encadrées par la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque de santé élevé.
La loi Lemoine a également instauré un droit à l’oubli étendu : depuis 2022, les personnes ayant souffert d’un cancer ou d’une hépatite C n’ont plus à le déclarer si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans (contre 10 ans auparavant pour le cancer). Par ailleurs, depuis juin 2022, les emprunteurs pour des prêts inférieurs à 200 000 € (par assuré) remboursés avant 60 ans sont exemptés de questionnaire de santé — une avancée significative pour accélérer les démarches.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Pour choisir efficacement, il est conseillé de comparer au moins 3 à 5 offres via un comparateur en ligne ou un courtier en assurance. Les critères clés à évaluer sont : le taux d’assurance (TAEA), la définition des garanties (notamment ITT : forfaitaire ou indemnitaire), les exclusions (sports extrêmes, maladies psychiques, dos), les délais de carence et de franchise, et la facilité de gestion des sinistres. Un courtier spécialisé peut négocier des conditions préférentielles et accompagner dans les démarches de résiliation/substitution.
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